El año pasado, Amazon acaparó los titulares al otorgar mil millones de dólares en préstamos para pequeñas empresas a más de 20 000 comerciantes en los Estados Unidos, Japón y el Reino Unido. Sus datos casi en tiempo real sobre los negocios de los vendedores y el acceso a las reseñas de los clientes le permiten a Amazon evaluar a los clientes y administrar el riesgo de prestar a los pequeños comerciantes. WeChat también causó sensación cuando ingresó al juego en 2015. Como la red social más grande de China, ha podido desplegar más de US$14.700 millones en fondos en solo dos cortos años. Al igual que Amazon, WeChat se beneficia del acceso a los datos y la capacidad de ofrecer conveniencia y eficiencia para el cliente: solo toma 0,3 segundos aprobar una solicitud de préstamo.
Estos gigantes tecnológicos se han unido a una gran cantidad de otros jugadores en un ecosistema de préstamos digitales en continua evolución. Otros prestamistas digitales destacados incluyen a Konfío en México y Kopo Kopo, con sede en Kenia. Cada plataforma en este espacio aprovecha la tecnología para ofrecer préstamos que son más rápidos, más rentables y más sencillos para el cliente.
Los préstamos digitales están demostrando ser una fuerza poderosa para llegar a las personas que no han podido acceder a los servicios financieros en el pasado. Los productos innovadores pueden superar los desafíos de la geografía, reducir los costos de transacción y aumentar la transparencia. Pero las distintas estructuras de mercado, los entornos regulatorios y las necesidades de los clientes han dado lugar a una amplia variedad de modelos de préstamos digitales que abordan la inclusión financiera de diferentes maneras.
Cuando evaluamos el estado actual del juego, identificamos siete modelos principales de préstamos digitales:
- Prestamistas en línea. Estos prestamistas ofrecen productos de préstamos digitales completos de extremo a extremo en línea o mediante aplicaciones móviles. En este modelo, la adquisición de clientes, la distribución de préstamos y la participación de los clientes son completamente digitales. Este proceso está especialmente diseñado sin necesidad de contacto cara a cara o incluso que los clientes llamen a un centro de llamadas. Las empresas de tecnología financiera como Lidya, Branch y Tala son prestamistas en línea que ayudan a los empresarios a acceder a financiamiento en mercados emergentes, incluidos Nigeria, Kenia y Filipinas.
- Plataformas P2P. Las plataformas P2P son plataformas puramente digitales que conectan a un prestatario con un prestamista institucional o individual y facilitan la transacción digital. La plataforma suele desempeñar un papel central continuo en la relación entre estas partes. En este modelo, los prestamistas P2P como CreditEase y KwikCash a menudo diseñan el producto, califican al prestatario y pueden respaldar los procesos de reembolso y cobro.
- Comercio electrónico y plataformas sociales. Estas plataformas incluyen las de Amazon y WeChat. Estas son plataformas digitales en las que el crédito no es su negocio principal.
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